Um estudo exploratório sobre a viabilidade de um modelo híbrido de plano de saúde com acumulação

Resumo

O objetivo desse estudo é analisar a viabilidade de um modelo híbrido de custeio de plano de saúde, em que os dispêndios ao longo da vida são financiados por meio da acumulação de recursos ao longo da vida ativa, por parte do próprio segurado. Foram utilizados os microdados do suplemento de saúde da PNAD, visando quantificar a frequência anual das consultas e das internações, bem como a renda média dos possíveis segurados. Também foi empregado o Painel de Precificação da ANS de 2016, do qual foram obtidas as informações de severidade dos eventos, ou seja, o preço médio das consultas e das internações, por faixa etária. Foram calculadas as despesas médicas anuais de indivíduos representativos, por gênero e faixa de renda. Foram elaborados quatro modelos de acumulação, respeitando o princípio de justiça atuarial no que se refere à relação entre pagamentos e despesas. No primeiro, o valor da contribuição é fixo. No segundo, define-se a contribuição como percentual fixo da renda do segurado. No terceiro, as alíquotas são crescentes no decorrer da vida. No quarto modelo, além de financiar os gastos com saúde, o montante acumulado pelo segurado, também é empregado para custear o recebimento de uma anuidade ao final da vida ativa. Os resultados evidenciam que o produto não é viável para a maioria dos casos analisados. A única exceção são os indivíduos de renda alta, que apresentaram em todos os métodos menos do que 20% da renda destinado às despesas médicas.